面對社會安全（Social Security）福利潛在削減的擔憂，許多美國老年人正在考慮何時是開始領取退休金的最佳時機。理財專家普遍建議，切勿因恐慌而倉促決定，而應根據個人的健康狀況、預期壽命、財務需求、工作狀態及婚姻狀況進行綜合評估。一個深思熟慮的個人化策略，是確保退休人員終身福利最大化的關鍵。
提早或延後領取的核心權衡
在美國，最早可於62歲開始領取社會安全金，但相較於法定完全退休年齡（對1960年後出生者為67歲），福利金額將永久性減少約30%。反之，若將領取時間延後至70歲，每月的福利金額則會顯著增加。專家引入「收支平衡年齡」的概念來幫助決策：即延後領取所增加的福利總額，何時能追平提早領取所累積的總額。若預期壽命超過此年齡，延後領取通常更為有利。
決定領取時間的關鍵個人因素
理財顧問強調，最佳領取時機並無通用答案，必須考量多重個人因素。首先是健康與家族長壽史，長壽者延後領取的回報更高。其次是婚姻狀況，夫妻應協同規劃，例如讓收入較高的一方盡量延後領取，以最大化家庭總福利及未亡配偶的遺屬福利。此外，還需考慮其他退休儲蓄的稅務影響，以及若在完全退休年齡前領取福利並繼續工作，可能面臨的「工作罰則」，即收入超額會導致福利暫時性扣減。
為何許多人仍選擇提早領取？
儘管延後領取有明顯的財務好處，數據顯示仍有大量退休人員選擇在62歲或接近完全退休年齡時就開始領取。其背後原因多樣，包括應對債務或緊急開銷的即時現金需求、個人健康問題導致無法繼續工作、或純粹希望儘早享受退休生活。部分人也出於對社會安全系統未來財務狀況的擔憂，但專家指出，該系統完全破產的可能性極低，政府有多種政策工具可確保其持續運作。
常見問答Q&A
Q1：提早到62歲領取社會安全金，福利會減少多少？
A1：相較於在67歲的完全退休年齡領取，62歲開始領取的每月福利金額將永久性減少約30%。
Q2：什麼是「收支平衡年齡」（breakeven age）？
A2：「收支平衡年齡」是一個計算點，指的是延後領取福利所獲得的較高月度付款總額，剛好等於若提早領取所能收到的總付款額的時間點。活過這個年齡，延後領取策略的總回報就會更高。
Q3：如果我在領取社會安全金後繼續工作，會受到什麼影響？
A3：如果您在達到完全退休年齡（FRA）之前領取福利並繼續工作，且年收入超過法定限額（2025年為23,400美元），您的福利金將會被暫時性扣減。超過限額的部分，每賺取2美元，福利將被扣除1美元。一旦您達到完全退休年齡，此項扣減便會停止。
來源：USA Today
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