文：曾維燊
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根據 Federal Reserve（美國聯儲局）最新資料，2025年第三季度，美國「循環信用」（revolving credit，包括信用卡債務）以年率約2.0％增長。Federal Reserve
另一份由 LendingTree 公布的統計顯示，2025年第一季，有未清餘額的信用卡用戶，其平均欠款約為 7,321元，較2024年同期的 6,921元上升約5.8%。LendingTree
整體而言，信用卡債務不僅普遍，更有上升的趨勢。根據 New York Federal Reserve 報告，家庭債務與消費貸款水平均處於高位，信用卡餘額創新高。Business Insider+1
這些數據反映，愈來愈多家庭在信用卡上承擔長期債務，對還款能力構成壓力。
不只數字／逾期與違約：債務風險浮現
一篇由美聯社報導指出，2024年第一季，美國信用卡逾期90天以上的債務比例達 10.7％，創十多年新高。AP News
金融壓力、通脹與高利率共同作用，使得部份人只能支付最低還款額，長期累積利息，形成難以擺脫的債務循環。Federal Reserve Bank of St. Louis+2Bankrate+2
若持續延遲或無法還款，不只信用評分受損，也可能遭遇催收、法律訴訟或強制扣薪。根據 Consumer Debt Aid 的說法，除了本金與利息，催收過程中附加的費用或違約金，往往優先被扣，令債務人更難脫身。
因此，信用卡債務難題不只是帳單未付那麼簡單，而是可能對整個個人／家庭經濟造成長期影響。
為何容易陷入信用卡債務陷阱
幾個主要原因：
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信用卡使用方便、消費門檻低，加上分期、優惠促銷等機制，容易令人忽略實際支出與還款能力。當消費超出可支配收入，便可能產生難以償還的債務。
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若只繳最低還款額，利息累積、債務滾雪球，清償時間拉長、利息負擔加重。Bankrate+1
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缺乏對自身債務現況的完整掌握。有些債務人根本不清楚自己欠了多少、多少張卡尚有未清餘額。定期檢查信用報告可以讓消費者了解所有帳戶的債務餘額及還款情況，發現錯誤或未被注意的債務 (Federal Trade Commission, “Understanding Your Credit”)。
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若逾期、欠款不還，可能觸發催收程序，甚至法律程序，而過程中的利息、違約金及手續費，往往使原本的欠款變得更重。cda.com.tw+1
如何走出信用卡債務泥淖
針對已經出現債務困難的人，有一些做法可能幫助減緩壓力、避免情況惡化：
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從最基本做起：整理所有信用卡帳單，確認每張卡的未償餘額與帳單日期，掌握整體債務情況。定期檢查信用報告可以了解所有帳戶的債務餘額、還款紀錄及是否有未被注意的債務 (Federal Trade Commission, “Understanding Your Credit”)。
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主動與銀行或債權機構聯絡，如果有困難，可申請債務協商或債務清理方案。很多地區都有相關制度與諮詢管道。dbs.com.tw+1
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如債務筆數多、利率高且難以一次清償，可考慮債務整合／轉貸，將多張卡與高利率債務合併為較穩定、利率較低的新貸款，以減輕每月支出負擔。kgibank.com.tw+1
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留意自己的信用報告及信用分數。信用報告記錄的是還款紀錄與債務狀況。保持良好信用，有助於未來信貸與貸款申請。Consumer Advice+1
信用卡本是方便支付的工具，但當使用方式失衡、消費超前於償還能力，極易形成債務陷阱。從當前數據與實際案例來看，這種陷阱並不罕見。
不論是單純消費過度、只付最低還款、或遭遇生活變故導致收入不足，都可能把人拖入長期債務壓力。對早意識到問題的人，主動理清債務、尋求協商或債務整合，是走出困境的可能選項。
