文：曾維燊
圖：生成圖
許多人以為，累積公司退休計劃或個人儲蓄就能應付退休生活，但在美國加州，單靠401(k)或個人退休帳戶（IRA）往往不足以維持退休後的生活水準。
退休金受累積時間、薪資水平和投資表現影響，即使長期投入，市場波動仍可能造成資產增值不如預期。若退休時遭遇股市低迷，資金可能無法支撐生活開支。加州生活成本高企，房租、醫療及日常開銷上升速度可能超過退休金增長，單靠固定退休金難以保持購買力。
因此，退休規劃需結合多種資源與策略：公司退休計劃、個人退休帳戶，以及股票、債券、基金或房產等投資管道，以分散風險並提升長期收益。投資組合應依個人風險承受能力、退休時間與生活需求調整，避免單一依賴退休金造成資金缺口。
具體做法如下：
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評估退休目標與生活成本
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預估退休後每月開支，包括房貸、醫療保險、日常消費及旅遊。
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考慮通脹影響，確保購買力長期維持。
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多元退休資源
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公司退休計劃（401(k)、403(b)等）：取得公司配對資金。
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個人退休帳戶（IRA、Roth IRA）：自行額外投資，享受稅務優惠。
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其他投資管道：股票、債券、基金、房產等，用以分散風險並增強收益。
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投資組合配置
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根據年齡、風險承受能力及退休時間分配資產比例。
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年輕時可承受較高風險，臨近退休逐步轉向穩健資產。
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定期檢視組合，確保與退休目標一致。
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風險與保障
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建立緊急資金以應對突發支出或市場下跌。
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購買醫療及長期護理保險，減少意外支出對退休資金的衝擊。
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稅務與遺產規劃
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不同退休帳戶稅務待遇不同，合理提取可降低稅負。
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提前規劃遺產安排，確保資產傳承符合意願並減少稅務負擔。
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早規劃、持續調整
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提前開始退休規劃，享受時間複利效果。
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隨市場變化與生活需求調整計劃，確保資金可持續支持退休生活。
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在加州，退休規劃應多元、靈活且可持續。單靠401(k)或個人退休帳戶容易面臨資金不足或通脹侵蝕，結合多種資產配置、風險管理與稅務規劃，才可保障退休生活品質。全面規劃、多元投資與通脹對策，是維持退休生活水準的關鍵。
