美國數以萬計屋主當年趁低息環境申請的浮動利率房貸，近期陸續進入利率重設期。隨着房貸利率升至3年來高位，部分屋主每月最低還款額可能增加數百元，甚至數千元，家庭財務壓力大增。根據房貸銀行家協會（Mortgage Bankers Association）的數據，截至10月16日當周，浮動利率房貸申請佔所有房貸申請的10.5%，高於年初的6.3%，顯示愈來愈多買家為避開超過7%的固定房貸利率，轉而選擇初期利率較低的浮動房貸。
《華爾街日報》報道，明尼阿波利斯地區屋主安德魯赫克（Andrew Hecker）2019年申請浮動利率房貸時，認為風險不大。當時貸款機構提供的初始利率為2.75%，比傳統30年期固定利率房貸約4%的利率低1.25個百分點。他原本打算在7年固定利率期結束前搬家，避免承受利率調升的影響。然而，他如今面臨房貸利率可能在明年1月從2.75%躍升至最高7.75%的局面，每月最低還款額將由6,800元增加至9,300元，增幅達2,500元。
赫克表示，利率調升後，他原本額外償還本金的款項，將幾乎全部用於支付利息。他坦言，以2026年的情況來看，當初應該選擇固定利率房貸。
低息優惠期結束 還款壓力急升
浮動利率房貸的吸引力，在於借款人可在初期享有低於市場水平的利率，固定優惠期通常為3至10年，期滿後利率將根據市場情況浮動，並在貸款剩餘期限內定期重設。不過，這類貸款通常設有利率調升上限，限制每次調整幅度。
這種貸款的風險，在於優惠期結束時市場利率可能已經上升，導致每月還款額高於傳統固定利率房貸。相反，如果利率下跌，或借款人在優惠期結束前已經搬家出售房屋，便可能享受到較低利率帶來的好處，而無須承受後續調升風險。
根據洲際交易所（Intercontinental Exchange）的數據，明年約有186,000筆浮動利率房貸將重新調整利率。這些貸款的每月還款額初期中位數預計增加645元，待貸款合約內的利率調升上限逐步發揮作用後，增幅最終可能達754元。
其中規模最大的一類，是2020年申請7年固定利率期浮動房貸的屋主。他們面臨的每月還款額中位數將增加43%，相當於每月多付1,269元。這對原本依靠低息貸款控制住房成本的家庭而言，可能造成沉重負擔。
新聞及封面圖片來源：美聯社