華美銀行日前在波羅阿多（Palo Alto）舉行北加州年度媒體答謝會，《星島日報》美西版副總裁董少英聯同本地華文媒體負責人出席。華美銀行資深董事總經理兼個人與商業銀行業務總監陳馬鳳姬（Kitty Chen）、資深副總裁兼個人與商業銀行業務區域總監黃光耀（Garry Wong）接受本報專訪，就2026年利率環境下灣區華裔家庭置業理財、新移民建立信用，以及中小企業融資等問題分享實務建議。
陳馬鳳姬表示，利率波動下，家庭首先受到房貸利息及固定支出增加影響，可支配收入因而減少；小微企業則同時面對融資成本及貸款門檻上升，若無法將增加的利息成本轉嫁，企業利潤及投資擴張均可能受到影響。她建議家庭全面盤點負債、現金流及未來資金需求，量入為出，避免過度舉債。
對於屋主關心的房貸再融資（Refinance），她指出，不能單純以利率升跌判斷是否值得再融資，還須計算新利率、剩餘貸款額、手續費及預計持有物業時間。原有貸款利率較低者未必適合再融資；若原貸款成本較高、計劃長期持有物業，或希望調整還款期限改善現金流，則可進一步評估。
灣區房價高企，新移民及年輕家庭置業時，常面對信用歷史不足及首期負擔較重等問題。陳馬鳳姬表示，部分新移民雖有穩定收入及資產，但美國信用紀錄較短，因此銀行除信用分數外，也會綜合考慮收入、資產、存款及現金流等因素。她建議準買家在尋找房屋前先與銀行溝通，進行貸款預審，了解可貸額度及自身財務條件。
對於房屋淨值信用額度（HELOC），她提醒，雖然資金運用較靈活，但通常採浮動利率，利率上升時還款負擔亦可能增加。若用於生意周轉或子女教育，更應預留應急資金，評估收入波動下的還款能力，不宜將全部額度用盡。
華人家庭協助子女置業時常涉及贈與首付（Gift Fund）。她表示，若臨近成交才存入大額資金，或出現多次轉賬、贈與人與匯款人資料不一致等情況，均可能增加貸款審批時間。若屬贈與資金，應提早通知銀行，準備贈與信、銀行流水及轉賬證明，清楚說明資金來源，以減少交易收尾（closing）時出現延誤。
對華埠餐飲、零售等小微企業而言，融資困難有時並非營業不佳，而是財務資料未能完整反映實際經營狀況。陳馬鳳姬指出，個人與公司資金混用、帳目不完整等情況，都可能增加貸款審批難度。商家申請貸款前，應整理稅表、銀行流水、損益表等資料，清楚列明貸款用途及還款來源。
黃光耀負責北加州23間分行，他表示，灣區華人金融需求近年由存款、房貸等基本服務，逐步延伸至退休規劃、資產傳承及跨境金融；對新移民而言，建立美國信用仍是重要課題。
他表示，華美銀行透過擔保信用卡協助新移民建立信用，並提供國語、粵語服務。雖然手機銀行日益普及，但房貸、商業融資等重大財務決策，客戶仍較重視面談及專業諮詢，華裔長者亦對中文櫃檯服務有需求。
黃光耀建議年輕創業者及早建立與銀行的往來關係，分開個人與企業信用及財務帳目，善用現金管理、跨境金融等服務，並主動向銀行說明企業營運計劃及資金用途。他表示，銀行與企業的關係不只是一次性的資金往來，也可成為長期金融服務合作關係。本報記者黃偉江波羅阿多市報道
