美國人投入401(k)帳戶的資金比以往任何時候都多，但他們從中提領的金額也更多。
根據先鋒集團（Vanguard Group）的數據，去年有創紀錄的4.8%的401(k)計畫參與員工因財務緊急狀況申請了困難提領，高於疫情前約2%的平均水平。此外，每年有近三分之一的離職員工會清算他們的401(k)帳戶，寧願支付稅款和通常的罰金，也不願將錢保留在退休帳戶中。
此外，國會已一再放寬規定，使人們更容易動用這些帳戶的資金。這一切都顯示美國人對退休儲蓄看法的巨大轉變：總值12.2萬億美元的401(k)帳戶資金未必會被鎖定，專款專用於退休收入。隨著人們將更多儲蓄轉入401(k)帳戶，這些帳戶正兼具應急基金的雙重功能。
《華爾街日報》報道，這種401(k)資金「流出」的現象已變得如此普遍，以至於人們經常在社交媒體上發文討論。一名在TikTok上表示她兌現401(k)儲蓄以償還債務的女性稱對此決定感到滿意，儘管她支付稅款以及59歲半以下人士通常需繳納的10%罰金。
奧利佛威傑（Oliver Widger）曾告訴他數百萬的粉絲，他在被診斷出患有罕見疾病後如何兌現他的401(k)。他發布影片，記錄他如何用買來的船帶著他的貓環遊世界。威傑最近在一次電視採訪中說：「我唯一的遺憾是沒有早點這麼做。」
政策制定者認為，如果沒有提前提領的管道，許多美國人一開始就更不願意為退休儲蓄。支持者表示，提前提領可以防止小問題演變成對個人財務造成更大損害的危機。
「對許多工作者來說，度過今天或這個月是更迫在眉睫的擔憂，」Commonwealth的執行長蒂莫西弗萊克（Timothy Flacke）說。該組織是一家建立工具幫助低收入工作者儲蓄的非營利組織。他是將應急基金納入401(k)計畫的倡導者。
不利之處在於，根據波士頓學院退休研究中心（Boston College’s Center for Retirement Research）的經濟學家分析，若將損失的年度儲蓄以30年複利計算，提前提領可能導致退休可用財富減少約30%。該中心表示，約40%的勞動人口儲蓄不足以在整個退休期間維持其生活方式。
導致資金流失的另一個原因是自動註冊計畫，這使得更多原本可能不會選擇儲蓄的員工加入401(k)帳戶。（員工可以選擇退出，但許多人並未這麼做。）
根據先鋒集團對其從2008年到2022年管理的約三百萬名401(k)計畫參與者的最新研究，這其中包括許多時薪員工，他們兌現帳戶和進行困難提領的比率顯著高於受薪員工。
在年收入5萬至7.5萬美元的時薪員工中，有42%在離職後兌現了他們的401(k)儲蓄，而不是將錢保留在有稅收優惠的401(k)或個人退休帳戶中。而在薪資相當的受薪員工中，只有28%的人選擇兌現。
先鋒集團的經濟學家古德曼（Aaron Goodman）表示，時薪員工的月收入通常有15%的波動，當薪水下降時，他們往往難以應對意外開支。他說，許多人利用債務來彌補差額，並在離職時兌現他們的401(k)來償還債務。本報訊
