本報訊
媒體調查發現，當天災或意外發生後、業主向保險公司索償時，獲得賠償的機會正顯著下降。數據顯示，美國五大房屋保險公司去年處理的索償個案中，超過44%最終未有任何賠付，明顯高於10年前約36%。
據《華爾街日報》報道，相關分析來自美國保險監管機構數據，涵蓋State Farm、全州保險（Allstate）、Liberty Mutual、USAA及Farmers Insurance五大保險集團。結果顯示，「無賠付結案」比例持續上升，意味不少業主需自行承擔維修開支。
業界指出，多項因素推高拒賠或無賠付比例。首先，保險公司在疫情後多年錄得承保虧損，為改善財務狀況，開始收緊理賠標準，包括提高自付額（deductible），以及對屋頂更換等高額維修項目設定更嚴格條件。
此外，不少保單將自付額由固定金額改為按房價百分比計算，並針對颶風或冰雹等特定風險設立更高門檻。同時，面對保費上升，消費者亦傾向選擇較高自付額以降低保費，結果在索償時更容易因未達門檻而無法獲賠。
來自俄克拉荷馬州的魏德納（Vicky Weidner）表示，其價值約100萬元的住宅於2024年遭冰雹嚴重破壞，承包商估計更換屋頂需約4.9萬元，但保險公司最終僅認定約2000元損失，因低於自付額而無法獲得任何賠償。該名業主已加入集體訴訟，指控保險公司採用未有清楚列明的狹窄定義評估損毀。
保險公司則反駁，個別案例或訴訟指控未能反映整體服務水平，並強調會按照保單條款公平處理索償。
值得注意的是，「無賠付」並不等同「拒賠」，部分個案涉及損失金額低於自付額、客戶撤回申請或損毀屬保單不承保範圍（如水災）。另一方面，科技發展亦改變索償行為。保險公司透過手機應用程式或短訊鼓勵客戶快速報案，導致申請數量增加，但部分個案最終未達理賠標準或被撤回，亦推高無賠付比例。
數據亦顯示，不同地區差異顯著。佛州的無賠付比例高達逾4成，明顯高於其他州份，主要受頻繁颶風及洪水風險影響。例如佛州在2024年颶風後，大量索償未獲賠付，其中主要原因包括損失低於自付額，以及水浸損毀不在承保範圍。
專家建議，如認為索償被不合理拒絕，業主可要求保險公司提供書面解釋，收集額外證據（如照片或獨立評估報告），並提出上訴。如仍未獲解決，可向州監管機構投訴，或尋求公證理算師及律師協助。
