當年齡來到 75 歲，退休已不再是遙遠的規劃，而是每日應對帳單、管理提款與規劃儲蓄的現實生活。根據美國美聯儲（Federal Reserve）的最新數據，雖然 75 歲左右的美國家庭平均淨資產達數十萬美元，但更能反映普遍狀況的儲蓄中位數卻遠低於此，顯示多數長者正依賴更為有限的資金度過晚年。

本文核心內容：

· 調查機構：美聯儲（Federal Reserve）、先鋒集團（Vanguard）
· 核心數據（65歲以上）：平均儲蓄 272,588 美元；儲蓄中位數 88,488 美元
· 關鍵概念：平均數受高淨值家庭拉高，中位數更能反映普通家庭狀況
· 主要收入來源：社會保障金（Social Security）

平均數與中位數的巨大鴻溝

當看到關於「平均退休儲蓄」的頭條新聞時，理解其背後含義至關重要。平均數因包含了極富裕的家庭而可能被大幅拉高，無法真實描繪多數退休人士的財務狀況。

一個更貼近現實的指標是中位數。先鋒集團（Vanguard）的數據顯示，65 歲以上退休人士的平均儲蓄為 272,588 美元，但儲蓄中位數僅為 88,488 美元，不到平均數的三分之一。這道鴻溝揭示了一個重要事實：一小部分人擁有龐大的資產，而絕大多數退休人士的儲蓄則遠為遜色。如果你的儲蓄與所謂的「平均水平」相去甚遠，你並不孤單。

醫療成本：退休儲蓄最大變數

進入 70 多歲，醫療保健成為退休規劃中最大的變數之一，其影響也日益顯現。即使有聯邦醫療保險（Medicare），許多自付費用仍會不斷累積，包括保費、補充保單、處方藥、牙科、視力及聽力保健，乃至長期護理或居家援助。

許多退休人士低估了他們一生中將在醫療保健上花費的總金額。這些不斷上漲的成本，是導致部分 75 歲長者儲蓄消耗速度超出預期的主要原因。到了這個年紀，退休人士已從資產累積階段轉為提取階段，用以補充社會保障金（Social Security）或養老金，而市場波動和最低提款要求（Required Minimum Distributions）也會進一步影響帳戶結餘。

社保金角色與財務安全感

對許多 75 歲的美國人而言，社會保障金是退休收入的支柱，通常足以支付基本生活開銷。然而，社會保障金的設計初衷從不是為了 100% 取代退休前收入。這就是為什麼個人儲蓄在退休後期依然重要，它能作為緩衝，應對醫療、長期護理、房屋維修或家庭援助等突發性大額開支，防止小問題演變成財務危機。

判斷儲蓄是否「足夠」，並無單一標準。它取決於個人的每月開支、健康狀況、是否擁有房產以及生活方式的彈性。在 75 歲這個階段，更重要的問題並非你的儲蓄與全國平均水平相比如何，而是你的個人收支計劃是否可行且可持續。能否安穩支付帳單、是否為意外開支預留緩衝，以及是否感到財務壓力，這些問題的答案遠比一個冰冷的數字重要。

來源：FinanceBuzz

封面來源：Adobe Stock