對於計劃在 2026 年退休的人士而言，時間已所剩無幾。面對持續的通脹、變動的稅法以及不斷上漲的聯邦醫療保險（Medicare）成本，退休前的最後 12 至 18 個月是定義未來數十年財務舒適度的關鍵時期。多位財務規劃專家警告，立即採取以下關鍵行動，可避免未來犯下代價高昂的錯誤。
思維轉變：從資產累積到現金流規劃
「Her Retirement」創辦人圖米（Lynn Toomey）指出，準退休人士的理財重心應從「累積模式」轉向「分配模式」。她建議，準退休人士應精確規劃每一項收入來源，包括社會安全金、退休金、年金及投資提款，將它們整合成一份可靠的每月「退休薪水」。
認證財務規劃師繆（Marcel Miu）則強調，必須建立一個強大的「戰爭基金」（war chest），預留五至七年生活費於穩定資產中，以抵禦市場波動，確保在熊市時不必被迫虧本賣股。
把握稅務黃金窗 預防三大隱形開支
專家們一致認為，稅務與醫療是退休規劃中最易被忽視的環節。圖米建議，應把握 2025 年的「稅務規劃黃金窗口」，在強制最低提款（RMDs）和潛在更高稅階生效前，考慮進行部分羅斯（Roth）帳戶的轉換。繆解釋，這段「羅斯轉換空窗年」是指領取最後一份薪水後，到開始領取社會安全金和強制最低提款前的這段時間。「對許多人來說，這將是他們一生中稅率最低的時期」，是進行稅務優化操作的絕佳時機。
REAP Financial 公司行政總裁希爾萊因（Chris Heerlein）亦提醒，必須提前規劃聯邦醫療保險，錯過申請時間窗可能導致罰款或失去保障。此外，繆警告，最災難性的疏忽是未能為「失能」做好準備，人們往往專注於遺囑，卻忽略了持久授權書的重要性，這會給家人帶來沉重的經濟與情感打擊。
預演退休生活 警惕消費心理陷阱
理財的成敗往往取決於心理而非數學。希爾萊因建議，準退休人士應提前六個月「預演」退休生活，嘗試按預計的退休預算過活，以提前發現預算缺口。他警告：「最大的陷阱之一是相信自己停止工作後會突然變得自律節儉，這種事很少發生。」尤其在退休第一年，生活仍感覺像度假，開支很容易在不知不覺中攀升。
圖米亦觀察到兩種常見的危險心態：「我存夠錢了，終於可以隨心所欲地花錢了」以及「到時候再算吧」。她直言，這兩種想法都可能導致代價高昂且無法挽回的錯誤。
最後，專家建議在退休前一年完成最終清單，包括更新收支預測、審查稅務及社保申領計劃、備妥未來數年的流動資金、簽署遺產文件等。圖米總結道：「退休準備就緒，並非只是選定一個日期，而是要確切知道當你告別薪水後，你的金錢、健康和幸福將如何協同運作。」
來源：Yahoo Finance
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