文：曾維燊
圖：美聯社
在理財規劃之中，保險常被視為基礎部分。原因很直接：風險無法預期，但後果往往足以改寫一個家庭的財務結構。無論收入多寡，只要遇上疾病、意外或重大開支，資產便可能在短時間內出現缺口；保險的功能，就是在風險到來之前，讓家庭具備承接衝擊的能力。
保險的核心功能
保險並非投資產品，它最重要的作用是分攤風險，把個人難以承受的損失交由保險制度承接。醫療支出、意外事故、傷殘、喪失收入能力，這些都是最常見的財務衝擊來源。保險能提供的，是穩定現金流、維持家庭運作的能力。
醫療保障能應付住院與手術費用；意外保障處理突如其來的創傷；重大疾病保障為昂貴治療提供支撐；壽險則在家庭支柱突然離世時，避免家人立即陷入困境。每一類保障都圍繞同一目的：消除脆弱點。
不同人生階段的保險側重
人在不同階段面對的壓力並不相同，因此保險配置也需要調整。
年輕工作者收入不高，但風險一旦發生，家庭或自己都難以吸收，醫療與意外保障便成為最優先考慮。成家後需要肩負伴侶與子女的生活支出，壽險保障便變得更為重要。進入中年後，重大疾病的發生率上升，重疾保障與住院保障的重要程度自然提高。接近退休時，收入不再成長，保障範圍要能承托醫療費用，而不是把資金放在高額儲蓄型保單。
選擇保險的原則
挑選保單時，重點不在複雜設計，而在是否吻合實際需要。清楚理解保障內容、理賠條件、免責範圍，是每一份保單的基本要求。避免因為名詞堆砌或附加條款而誤以為保障全面。保費應與收入比例相稱，過度負擔只會令其他理財部分受壓。
另一方面，家庭應定期檢視保障是否仍然足夠；收入增加、家庭成員變化或工作性質改變，都可能影響風險水平。
保險在理財中的定位
完整的財務安排包含三部分：現金流儲備、保障配置與資產增值。保險屬於保障層，用來支撐整體結構，使資金不因一次突發事件而瓦解。它不會產生高回報，但能為未來帶來穩定與秩序，讓其他理財目標可以在平穩環境中逐步實現。
保險的價值，在於讓生活能在風險陰影下保持連續性。當家庭的財務基礎穩固，其他選擇才真正具備自由度。
