圖為區域經理Steven Ting/Alice Wu。
圖為區域經理Steven Ting/Alice Wu。

本報華盛頓訊

10月7日,通用電氣(GE) 宣布,將採取三項與美國退休福利相關的行動,以落實改善其財務狀況的戰略,包括:第一,凍結通用電氣約20000名領薪員工的養老金計畫,以及約700名員工的補充養老金計畫;第二,根據美國人員退休收入保障法案(ERISA)2021-2022年的最低要求,預付40-50億美元;第三,為大約10萬名尚未開始按月領取養老金的前雇員提供限時一次性買斷選項。
通用電氣首席人力資源官凱文·考克斯(Kevin Cox)表示:「如果要讓通用電氣恢復實力,我們必須做出一些艱難的決定,這就包括今天凍結養老金計畫的決定。……我們仔細地綜合考慮了這些舉措將對員工帶來的衝擊、市場大環境和我們自身改善財務狀況的戰略需求。我們致力於幫助員工度過這個過渡時期。」
通用電氣表示,上述養老金凍結措施將於2021年1月1日生效。通用電氣預計將削減約50-80億美元的養老金赤字。通用電氣預計淨債款40-60億美元,該公司表示將繼續評估進一步的選擇,以減少杠杆和加強資產負債表。
如果你不夠lucky,如果公司倒閉或經營不善,那麼Pension 養老金的支付就很容易打水漂;而401K賬戶裏的資金屬於員工個人,即使公司倒閉或者員工跳槽也不受影響。如果你夠lucky,效力的公司或政府部門還有pension 的話,離職前公司HR部門會給你一份報告,告訴你pension上有多少錢,一次性拿走(distribution) 是多少,留在公司以後拿終身收入每年可以拿多少。Pension 與社安金(Social Security)一樣,晚拿比早拿拿的錢多,多多少則各公司演算法不一樣,你要向HR部門查詢。與401K或IRA 不一樣的是,Pension 55歲就可以開始往外拿而不必等到59歲半,但pension一般不會因通貨膨脹而上調,這是它不如社安金的地方,所以拿pension的時間應該早於拿社安金。
如果你到了pension的full benefit年齡(一般為65歲)就應該開始領pension,除了留在原單位外,另外一個選擇就是把pension轉到年金來,比較一下是留在原單位拿終身收入的錢多還是轉到年金拿的錢多。根據我的經驗,pension轉到年金的每年給付一般會好於留在原單位拿終身收入的給付。單位上的pension其投資一般都很保守,因為它要保證你拿一輩子。而保險公司競爭激烈,為爭取客戶必須提供高於pension的終身給付。
這周一有位讀者聽到通用電氣(GE)凍結約2萬名美國全薪員工的養老金Pensions的消息,他便來電諮詢,他今年58歲,他是屬於年收入比較高的中產階級,他在今年九月底就提前退休了。他的401K裡的資金約有$65萬美元,他的pension裡的資金約有$90萬美元,他希望把自己的401K和pension 在有生之年能獲得最高的利益,又不必承擔風險在金融衰退,我便向他推薦一款固定指數年金,即保本又收益高的固定指數年金 (Downside Protection,Upside Potential),即使在不景氣的市場情況下,現金賬戶裡的錢不會隨著市場向下而損失,並且一旦市場上揚,現金賬戶裏的錢還會隨著上漲。
此計劃的現金賬戶年化收益率在0%-34%之間,還給開戶紅利7%。第一年收入帳戶計算以現金賬戶乘以Performance Multiplier 5%而得,Performance Multiplier每一年增加5%,第十年Performance Multiplier為50%(上限是50%),第十年50%加乘的收入帳戶來計算可領取終身收入的金額,還有長期護理期間收入雙倍。
我為他做如下規劃:他把前公司401K裡的 $65萬美元和前公司Pension裡的$90萬美元中的$30萬美元轉到固定指數年金來,共rollover $95萬美元,10年後收入帳戶累積約有$2685047美元,69歲開始拿錢,他每年可領取退休收入是 $134242美元,如果符合長期護理的條件,雙倍收入即是$268505美元(最多可拿九年,拿到他的收入帳戶無法支付的時候,那他每年的退休收入又變回 $134252美元拿一輩子)。
如果他沒有用到長期護理雙倍收入,78歲時共領取的年金達到 $1342520美元,身後理賠金約有$1251008美元;88歲時共領取的年金達到$2685040美元,身後理賠金約有$185668美元;100歲時共領取的年金達到 $4296064美元,當然沒有身後理賠金了(以上各種資料僅供參考,實際資料會因市場和個人因素而有所不同)。
在社安金(Social Security)和養老金計劃(Pension Plan)越來越靠不住的情況下,將部分Pension裡的資金轉到年金來以產生穩定持續的退休收入,不失為明智之舉。總而言之,把一部分的錢轉到固定指數年金,不單只享受只漲不跌的財富累積,還可以有效躲避股市波動帶來的市場風險。
最後強調的是,年金計劃是一種長期投資,投放時間一般在50至65歲為佳,因為只有經過了一個較長時間的增長階段,才能獲得年金產品所能帶來的最大收益。雖然每個人對於投資風險的承受力不衕,但通常來講,離退休越近,越難承受風險,越該避免風險。換言之,年金計劃並不注重投保人的年紀與健康與否,即使身體狀況不佳也能購買,投保年齡最高可達八十五歲,相當適合作為退休規劃的工具,所以及早善用「年金」預備退休老本,補強退休生活資金缺口,以確保年老時經濟無虞,保障退休生活品質。
所謂看病找名醫,打官司找名律師,退休理財就得找專家。我們是優秀專業的退休理財專家,專精市場上各種退休理財產品,以幫助不同需求的客戶尋找最適合的退休理財專案。您有任何退休年金等問題,請來電洽詢詳情:區域經理Steven Ting/Alice Wu,電話240-731-8283。