近年越來越多內地年輕人來香港讀書並留下來工作，有統計指現時這類港漂已達30萬人，他們隻身來港打拼，除了面對工作文化差異，理財上亦因香港百物騰貴，往往承受極大衝擊。現年25歲的港漂黃小姐，完成研究生課程後留港從事文職工作，月入僅1.5萬元，每月剛好只能應付衣食住行各類開支，她自嘲人工「低過洗碗工」，對前景感到困惑，不知道應否咬緊牙關繼續留港，等待獲取香港永久性居民的身份，《星島頭條》找來理財專家為她解決理財疑難，建議她運用「622儲蓄法」，擺脫「月光族」的狀態。
「月光族」港漂：不知自己留港前景何在
黃小姐是一名港漂，來港完成一年研究生課程後，找到一份月薪1.5萬元的工作，雖然已跟其他港漂「夾租」，但每月房租仍要5500元，加上每月基本餐飲、交通使費也近5500元左右，實際剩下的錢已所餘無幾，再花在一些基本娛樂、買衫等消費，每月也花光整筆薪金。她困惑地坦言，家人花了巨額金錢供自己攻讀學位，畢業後薪水卻低於香港月入1.6萬元、甚至2萬元的洗碗工，不知自己留港前景何在，以此生活水平換取香港身份證是否值得。
扣除強積金供款後，黃小姐每月實際收入14250元，剛好能應付衣食住行各開支，每月已沒有錢儲下來，她期望有閒錢剩下來可儲蓄，甚至進行投資。
應作長遠妥善規劃 專家教「622儲蓄法」
針對黃小姐的「月光」情況，香港財務策劃師學會副主席余碩衡認為，黃小姐薪金屬於市場上正常的文科研究生的起步水平，而不是職業生涯的終點，理財方面應該作長遠妥善規劃。
短期先節流 中期宜開源
他建議黃小姐從日常開支入手優化，逐步實現從「月光」到「有得儲」的轉變。飲食上，可「自煮」與「外食」結合，這樣每月能節省800至1000元，將飲食支出控制在3500元以內。浮動支出則需區分「必要」與「非必要」，平時可善用香港各區體育館的康體設施，隨時可較私營健身中心節省至少1500元。
針對香港生活成本較高昂，余碩衡亦提出另一個可行辦法——深港雙城生活模式，在香港工作，居於深圳高鐵沿線如福田、深圳北，可進一步節省居住及日常消費成本。
「節流」以外，余碩衡建議黃小姐想辦法「開源」，例如可透過副業，中期讓自己每月收入增加2000至5000元，突破當前收入瓶頸。他建議黃小姐善用其普通話優勢，為在港的內地留學生提供租房諮詢或學業輔導，時薪可達300至400元；也可創作自媒體內容，積累粉絲後通過廣告、合作等方式變現。
在正職方面，黃小姐亦要設法提升待遇，文科畢業生起薪1.5萬元屬中等水平，若深耕教育、金融、大公司文職等前景較好的領域，1至2年經驗後薪金可望升至1.8萬至2.2萬元，「若現時行業薪金天花板較低，可考慮轉職至公務員或國際學校老師，其中國際學校薪金累積10年後可達6萬至8萬元。」
應急基金及首期基金規劃
對於黃小姐的理財目標是有閒錢可儲蓄，余碩衡推薦她採用「622」或「631」儲蓄分配法。以「622」為例，具體而言，60%的收入用於日常開支，當前黃小姐租金、餐飲、交通、浮動開支，合計1.11萬元，佔實際月入14250元的78%，因此她需逐步壓縮至60%。
同一時間，她要將薪金20%強制作為儲蓄，約2850元，優先用於儲備一筆應急基金；剩餘20%作為彈性資金，同樣約2850元，用於應對突發小額支出，同時避免用信用卡「先使未來錢」。
考慮到黃小姐目前無應急儲備，余碩衡強調應先儲蓄3至6個月的生活費，按壓縮前每月1.13萬元的必要開支計算，需儲備至少3.39萬元，防止因失業、生病等突發情況陷入資金困境。再考慮到黃小姐年齡情況，5年後或許需要考慮買樓，可早做打算，預留一部分儲蓄用作「首期基金」。
基礎投資可逐漸起步
投資方面，余碩衡建議黃小姐作為新手，應從「低風險、學經驗」 起步，避免盲目投資。首先要管理好MPF這項「強制儲蓄」工具。亦可開戶嘗試低門檻投資產品，短期儲蓄可選擇銀行或保險的3至5年保證回報產品，年收益現時有3%以上，勝在風險低且收益穩定。她亦可開立港股或美股帳戶，每月投入1000元月供基金或股票，但也要注意透過分散投資降低風險，避免因單隻股票虧損。
黃小姐對於留港前景感到困惑，余碩衡向黃小姐提供「職涯規劃」建議，建議她善用在港工作的機會積累「國際資源」。
他表示，在薪金與產業前景上，香港薪酬環境仍遠超內地一線城市同類崗位的月薪水準。作為國際金融中心，香港計劃在2025年成為全球第一財富管理中心，ESG、跨境金融、保險等領域需求旺盛，她作為文科生可轉向商科、金融文職，充分發揮其「資料蒐集、表達能力強」的優勢。
他又指出，近年來香港吃到大灣區紅利，大灣區以港深廣為核心，深圳側重科技發展，香港則在金融與對外連接上佔據優勢，企業「走出去」需經香港設立總部，留港工作能幫助黃小姐積累「國際資源」。
另外留在香港亦有財富管理優勢，因香港的保險產品年化收益通常可達6.5%，高於內地2.5%至3%的水平，信託與法律體系亦更完善；此外，在香港投資港股、美股也更便利，即使初學投資也有機會獲得可觀投資回報。
