滙豐面對虛銀競爭,由8月起豁免中端或以下個人客戶戶口最低結餘月費。
滙豐面對虛銀競爭,由8月起豁免中端或以下個人客戶戶口最低結餘月費。
渣打早於2018年12月底,已推出遙距開戶。
渣打早於2018年12月底,已推出遙距開戶。

  (星島日報報道)以滙豐為首的傳統銀行早於去年8月,即在虛擬銀行籌建階段之時,已陸續取消存戶最低結餘收費,此舉被視為傳統銀行迎戰虛銀的第一擊。踏入今年,滙豐再連還出招。反觀搶閘登場的首家虛銀—眾安銀行,所推的產品似欠新意。虛銀能否殺出一條血路,還需拭目以待。不過,有虛銀管理層堅信憑藉其善用科技、轉身快,必定能為客戶帶來不一樣的體驗,在香港市場找到生存空間。

  繼眾安銀行(ZA Bank)外,預計另外獲金管局發牌的7家虛銀也趕着最快上年內面世。面對香港這個銀行業競爭本已十分激烈的市場,現忽然又多了8家高舉科技的虛銀加入戰場,傳統銀行即使根基深厚,也未敢不怠慢。

  去年6月滙豐銀行便帶頭宣布,由8月起豁免中端或以下個人客戶戶口最低結餘月費,其後中銀香港(2388)、渣打、恒生(011)、東亞(023)等多家銀行紛紛跟隨,而中銀更連高端理財戶的最低結餘收費也一併取消。接着滙豐於今年1月中推出超低門檻基金投資平台「靈活智投」,讓客戶在手機銀行上100元也可認購基金,且只收平台月費,如投資組合平均結餘少於1萬元,更可豁免收費。滙豐又於2月10日再推全新客戶遙距開戶可享儲蓄存款利率優惠,為期3個月,上限20萬元,首10萬元享額外0.68厘息,餘下10萬則享額外2厘息。與此同時,傳統銀行都在加速數碼轉型,相繼向客戶提供遙距開戶及網上理財等線上服務。

  信永中和會計師事務所管理合夥人盧華基指,傳統銀行取消最低結餘收費或降低門檻此等舉動,實質對其盈利影響不大,兼可及早留客或減慢客戶流失的速度,以備虛銀面世時,不致造成爆炸性的衝擊。反觀去年12月中搶先試業,並於本周二正式啟業的眾安銀行,暫只提供數項簡單的服務,根本談不上是突破傳統、充滿創意的顛覆性銀行服務。

  傳統銀行一早打起防衞戰,虛銀能否闖進這個戰場佔據一方,且看8家虛銀齊齊到位後的戰況。然而,不少傳統銀行家認為虛銀在港不易為,因香港市場細,銀行數目多,競爭激烈;傳統銀行又不斷反擊,兼具分行與數碼服務的優勢;另方面,虛銀雖以高息吸客,資金成本或有壓力,且在金管局的監管框架下,產品難望大突破。

  眾安銀行行政總裁許洛聖亦承認,虛銀現階段產品難有大突破,但該行致力提供最佳的服務流程體驗,如5分鐘完成遙距開戶,真正做到即開即用的效果。他指。儘管香港只得700多萬人口,持牌銀行卻多達160多家,惟向為銀行賺錢之地,故仍十分看好香港市場。他深信將科技與銀行服務融合的業務模式賦予虛銀強大的優勢,其中由於有別傳統銀行,毋須負擔來自分行和人手方面的沉重成本,令虛銀具成本效益的有利條件。對眾安而言,他認為目前最重要是鞏固品牌的口碑,因「銀行係靠個信字」,尤其作為一家新銀行,更要打響名堂,冀成為客戶最喜愛的銀行。

  面對傳統銀行迎戰,有虛銀高層表示,傳統銀行取消存戶最低結餘收費,對虛銀沒甚影響,因虛銀並非以低結餘人士為目標客戶,但指滙豐所推的超低門檻基金投資平台反而有少許殺傷,明顯旨在吸納年輕客戶,而年輕族也正是虛銀力攻的客戶群。不過,他認為虛銀憑藉精於利用人工智能(AI)及大數據等科技應用,為客戶帶來的全新體驗,非傳統銀行能及,故不愁沒有立足之地。他補充說,與傳統銀行之戰,「不會正面打……亦非靠首日推出的產品,而是靠反應快、持續迅速地因應客戶的反饋優化產品」;又指虛銀具可延伸平台有很大靈活性,故有轉身快的優勢,相反傳統銀行的系統是在多年前所建立,難在一時間轉身採用最新科技。

  另有虛銀高層坦言,虛銀因趕着開業,難以發揮創意,故初期所推產品無法做到石破天驚,但相信虛銀的創新意念會慢慢在日後所推的產品體現出來。他指,香港理財市場規模達約24萬億元、存款總額逾13萬億元,以現階段虛銀10多億元的資本,「單單搶到(理財及存款市場)零頭生意」,已有足夠生存空間,問題要「做得好、做得起,能吸引客戶轉到虛銀」。