■有分析指,目前鎖定固定利率未必可以省錢。CBC
■有分析指,目前鎖定固定利率未必可以省錢。CBC

固定房貸利率通常會比浮動利率高,因為民眾願意支付較高的利息,以換取穩定的利率和「安心感」。但在最近數月,固定房貸利率卻反而低過浮動利率,這顯示投資者看淡美國及加拿大的經濟前景,認為央行會減息。不過,有房貸專家認為,提前鎖定固定利率也不見得省錢。

利率比較網站RateSpy.com創辦人麥利斯特(Robert McLister)表示,目前全國最低的5年期固定房貸利率為2.79%,而最低的浮動利率則為2.89%。這意味著目前持有浮動房貸利率的業主,既能鎖定較低的固定利率,又可以換得「安心」,但這樣做真的較為化算嗎?
多倫多房貸經紀拉洛克(David Larock)最近以三個假設情況,對此進行了分析。假設有三位業主,他們名叫Joe、Jane和Rahul,每個人都持有5年期浮動利率房貸,年期還有2.5年才完結,他們的未償還房貸款餘額均為40萬元。
如經濟惡化鎖定利率不明智
業主Joe獲得的浮動利率為最優惠利率減0.6%,按照目前的最優惠利率3.95%計算,Joe目前獲得的房貸利率為3.35%;業主Jane獲得的利率為最優惠利率減0.85%,她目前獲得的房貸利率為3.1%;業主Rahul獲得的利率為最優惠利率減1%,房貸利率目前為2.95%。
三人是否應該鎖定目前較低的2.79%固定利率?拉洛克認為,如果經濟情況惡化,鎖定利率便不是明智之舉。
假如來年經濟放緩,但在下一年回升,導致央行在2020年初減息0.25%,並在2021年期間加息0.75%,那麼上述三名鎖定利率的業主都能省錢。
第二個假設是,美國陷入經濟衰退,並拖累加國經濟,導致加國央行調低利率0.75%。如果貸款機構只調低利率0.45%,那麼對於三位業主而言,「鎖定」和「保持浮動」之間沒有太大差別。
第三個假設則是,美國陷入嚴重經濟衰退,央行大幅減息1%,貸款機構降息0.8%,那麼三位業主最好還是維持現有的浮動利率房貸。
麥利斯特指,根據過往紀錄,浮動利率在大部分時間都比固定利率更省錢。綜合報道